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¿Fondo de reserva de las pensiones?

Me llega por WhatsApp el articulo cuyo enlace adjunto más abajo de un medio alemán sobre el fondo de reserva de las pensiones dando como noticia escandalosa lo que yo puse aquí hace unos días. Me alegra saber que alguien se fija en el hecho. Lo escandaloso no es que el gobierno haga lo que hace. Lo verdaderamente escandaloso es que todos los economistas, los periodistas especializados, los tertulianos… sigan hablando del fondo de reserva de las pensiones como si efectivamente fuera un fondo que se puede agotar. El fondo está agotado desde hace años en que se invierte en deuda española. Eso se llama hacerse trampas al solitario.

La «hucha» de las pensiones

En mi artículo de hace unos días yo publicaba como un chiste lo siguiente:

Yo soy un gobierno y tu eres el mercado.

Necesito 1000€ y te lo pido prestado. A cambio de doy un pagaré por valor de 1000€.

Ahora tengo 1000€ pero todo el mundo me avisa de que no tendré en el futuro para pagar las pensiones. Entonces se me ocurre la genial idea de crear con los 1000€ que tengo un Fondo de reserva para futuras pensiones. Como no quiero que el dinero esté inactivo voy a tí ( los mercados) y lo invierto comprándote el pagaré que te dí antes.

Genial, no tenía nada y ahora tengo un fondo de reserva de 1000€!!!! Y todo sin poner dinero ni pedir impuestos a mis ciudadanos!!! Pensionistas, estad tranquilos. Que si no bastara con el fondo de reserva, emitiría mas deuda.

Si todos como sociedad somos capaces de mentirnos a nosotros mismos de esta manera con los grandes temas que nos afectan, ¿que esperanza tendremos de que sabremos evitar este y otros males en el futuro?

http://deutsche-wirtschafts-nachrichten.de/2013/01/04/spanien-pluendert-pensionsfonds-fuer-kaeufe-von-staatsanleihen/

Ignacio Madrid (Everis): “Blockchain trae a la electricidad el concepto de energía móvil” | CriptoNoticias – Bitcoin, Blockchain y criptomonedas

De vez en cuando hay que asomarse a las cosas que están pasando y que afectaran nuestra vida diaria en los próximos años. Este articulo de Ignacio Madrid es una de esas ventanas a las que hay que asomarse.

Ignacio Madrid, director digital de la consultora Everis, nos cuenta cómo la tecnología blockchain revolucionará el sector eléctrico desde la mejora en distribución eléctrica y reducción de costos administrativos, hasta su uso en coches eléctricos.

Origen: Ignacio Madrid (Everis): “Blockchain trae a la electricidad el concepto de energía móvil” | CriptoNoticias – Bitcoin, Blockchain y criptomonedas

Guía básica de fondos de inversión para principiantes

Un sencillo y práctico artículo para entender los fondos de inversión.

Sin duda, los fondos de inversión figuran entre las principales alternativas en las que piensan los ahorradores a la hora de invertir su dinero. Por eso, y para tener más claro qué son, cinco preguntas ayudan a conocer mejor estos productos.

Origen: Guía básica de fondos de inversión para principiantes

El circulo vicioso del seguro de vida

¿Dónde está el seguro de vida?

Para alimentar mi creatividad al escribir este blog, tengo puestas algunas alertas en Google que me avisen de noticias o artículos sobre los temas que más me interesan. En todos los temas (pensiones, emprendimiento, transformación digital, educación financiera….) hay cada día material suficiente excepto en un tema: El seguro de vida.

Sobre este tema, los únicos artículos que aparecen son de fuera de España. Evidentemente, el seguro de vida, en España no interesa. Pensando sobre ello se me ha ocurrido explicarlo con la imagen del circulo vicioso que se retroalimenta permanentemente. Trataré de explicarlo tal como yo lo veo:

1.- Bancos, inmobiliarias, autoridades, tasadoras, constructoras están conjuntamente interesados en que España no salga del modelo económico del ladrillo. Este tema merece una entrada aparte en este blog. Supongamos que tengo razón. Entre todos consiguen hacer la hipoteca extremadamente atractiva por comparación con el alquiler.

2.- Los bancos necesitan proteger el riesgo de impago de la hipoteca especialmente en los primeros años para lo que necesitan un seguro de vida barato y muy sencillo de otorgar. Lo que quieren es cubrir la eventualidad de que desaparezcan los ingresos del prestatario mientras el ratio entre la hipoteca y el valor de la casa les es aún desfavorable.

3.- Por ese motivo, exigen a las compañías de seguro un producto de seguro de vida con un proceso extremadamente simple de suscripción. Es decir, que se pueda emitir casi siempre sin muchas preguntas médicas y sobre todo sin necesidad de exámenes médicos.

4.- Las compañías de seguros tienen a su disposición principalmente dos maneras de controlar su riesgo: a) una selección rigurosa al principio o b) una política muy restrictiva en el momento del siniestro. El requerimiento de los bancos en el punto anterior fuerza a las compañías de seguros a elegir el modelo b) es decir, en términos vulgares, resistirse todo lo que puedan a pagar.

5.- Los bancos venden ese producto a los clientes no argumentando la importancia que esa protección tiene para ellos sino como un «chantaje» a cambio de otorgar la hipoteca que el cliente tiene que aceptar sí o sí.

6.- Los pocos siniestros que se producen expanden además la idea de que las compañías de seguro no pagan los siniestros o lo hacen extraordinariamente difícil a base de extrañas exclusiones que nadie comprende. Aun recuerdo un artículo de prensa subsiguiente al fatídico accidente del avión de Spanair. En él se contaba como una aseguradora se negaba a pagar la ídem¡nización a una de las víctimas del accidente porque la autopsia había demostrado que no había muerto por el impacto sino ahogada (sic) en un charco o estanque que había allí!!!!

7.- Debido a esta mala fama y al precio del seguro de vida que sube cada año, las compañías registran una muy baja persistencia del seguro porque los clientes dejan de pagarlo en cuanto pueden y los bancos una vez reducido el riesgo y cobrada su comisión dejan de prestar atención al producto.

8.- Esta baja persistencia del seguro obliga a las compañías a pagar bajas comisiones a sus agentes por la venta del seguro de vida con lo que el incentivo de venta casi desaparece,

9.- Florecen otros productos de seguro de vida que combinan en un mismo producto el seguro y el ahorro, combinación esta nada conveniente para el cliente. Además suele venir cargada de penalización por cancelación anticipada para poder financiar las comisiones de los agentes. Los clientes que intentan sacar su dinero en los primeros años comprueban con horror que han perdido el 40% de su dinero o a veces el 100% por este ultimo motivo.

Podemos seguir permitiendo que este circulo vicioso se perpetúe hasta el infinito, Pero las alarmas que surgen alrededor de los sistemas de previsión social hacen imperativo que invirtamos este círculo y lo convirtamos en uno virtuoso. Hacen falta políticas distintas, educación distinta , leyes distintas aplicadas con determinación. ¿Quien lo hará?

Menos lobos sobre las ‘pensiones insostenibles’ – elEconomista.es

Una visión parcialmente opuesta a la que mantengo yo aquí. Me parecen interesantes los datos que aporta si bien yo sacaría una conclusión distinta. Lo que estos datos indican es que hay varios márgenes de maniobra que se pueden utilizar y que hace falta ponerse manos a la obra. Es decir, hay esperanza, si, pero solo si se hace algo al respecto. Y hay muchísimas cosas que se pueden evaluar:

– Desarrollar mejor el cuarto pilar (prolongación voluntaria parcial de la actividad)

– Capitalizar a largo plazo en renta variable

– Convertir algunas prestaciones en garantías de prestación minima

– Bancos de tiempo para sustituir prestaciones dinerarias por prestaciones en especie y en servicios sin coste monetario.

– Sustituir prestaciones dinerarias no contributivas por subvenciones a ONGs que presten asistencia directa.

La lista de ideas es interminable pero hace falta ponerse a trabajar para articularlas en un plan ambicioso que aspire a resolver los problemas no simplemente a paliarlos temporalmente hasta que se hagan irresolubles y el margen de maniobra que indica el articulo de Leguina haya desaparecido.

En España, como en casi toda Europa, hay un proceso de envejecimiento, fenómeno que no tiene su origen en la mejoría de la esperanza de vida. Esa mejoría sí produce un mayor número de viejos, pero no necesariamente mayor envejecimiento, pues el envejecimiento lo explica la caída de la fecundidad.

Origen: Menos lobos sobre las ‘pensiones insostenibles’ – elEconomista.es

EDITORIAL – Pensiones: saltan todas las alarmas

Esto parece el truco para cocer caracoles. Poner el agua templada para que se confíen y no se retraigan dentro del caparazón y cuando hiervan sera demasiado tarde. Parecería que los humanos solo aprendemos tras la catástrofe. Si estás entre 18 y 50 años, empieza a actuar YA!!!

Origen: EDITORIAL – Pensiones: saltan todas las alarmas

Irritante

Me irrita especialmente observar problemas sociales que podrían resolverse individualmente con solo un poco de voluntad. Me resulta por ejemplo insoportable pensar en tantas personas que desesperan buscando trabajo pero que se niegan a aceptar trabajar como comerciales. ¿Quién nos ha educado a pensar así? El parado tiene en sus manos un tesoro y no lo sabe. Su tiempo no tiene coste de oportunidad. Dado que no tiene nada mejor que hacer, puede malgastar ingentes cantidades de tiempo en conseguir una sola venta, en seducir y enamorar a un solo cliente. Puede permitirse el lujo de recibir tantos noes como sean necesarios antes de conseguir un si. No tiene posibles competidores.
Pero hay una especie de maldición inoculada en nuestras mentes por la cual nos aterroriza la sola idea de vender. No sabemos vender y ¿pretendemos vender nuestro trabajo a un posible empleador?
Piénsalo: VENDER NO ES CONVENCER A QUIEN NO NECESITA SINO ENCONTRAR A QUIEN NECESITA. Empieza a preguntar. Verás que divertido es.

Sobre mentiras y posibilidades de las pensiones


FG dice ahora que mienten quienes dicen que las pensiones están garantizados. Como mintió él y mintieron todos los que gobernaron tras él. Esto se sabe desde hace muchísimos años pero ¿quien le pondrá el cascabel al gato? Lo hará quien esté más preocupado por resolver el problema que por su futuro político. Se le echará todo el mundo encima porque todos prefieren seguir viviendo en la mentira. Y sin embargo hay muchas cosas que se pueden hacer si todos aplican imaginación y flexibilidad.

http://cincodias.com/cincodias/2017/02/14/economia/1487069781_292464.html